У найближчому майбутньому віртуальний агент зможе купувати іграшки для вашого собаки, оплачувати рахунки з-за кордону та виявляти потенційно шахрайські транзакції на вашій кредитній картці. І все це ще до того, як ви вип’єте свій ранок кави.
Найцікавіше? Це майбутнє прийде швидше, ніж хто-небудь міг очікувати. Компанії, такі як Worldpay, один з найбільших процесорів платежів у світі, повністю готуються до цього.
«Ми дуже оптимістично ставимося до агентного підходу до оформлення покупок та комерції», – сказав Набіл Манжі, старший віце-президент з розвитку FinTech та фінансових партнерств в Worldpay, під час розмови в рамках серії “Що далі в платежах”.
Використання агентного штучного інтелекту (ШІ) або автономних агентів, які можуть міркувати, планувати та здійснювати транзакції від імені користувачів, означає значну зміну в інфраструктурі комерції. Ласкаво просимо в епоху таємних агентів. Не в плащах, а в коді.
«Компанії, що займаються платежами, протягом років, якщо не десятиліть, використовують машинне навчання та ШІ», – сказав Манжі. «Однією з передумов для використання цих інструментів є наявність великого та різноманітного набору даних. А в платежах і фінансових послугах таких даних більш ніж достатньо.»
Однак виклик полягає в тому, щоб зробити ці дані корисними: чистими, гармонізованими та дієвими. Але коли це буде зроблено, вигода буде експоненційною.
«Платежі – це гра в масштабах», – зазначив Манжі. «Незначні покращення, будь то у зменшенні шахрайства, захисті від повернення платежів або ефективності авторизації, можуть мати величезний вплив.»
Можливо, ми цього не помітимо. Насправді, ми не повинні. Як і кращі таємні агенти, ШІ виконує свою роботу на задньому плані, тихо змінюючи спосіб, яким світ здійснює покупки, здійснює платежі та проводить транзакції.
І як тільки нова система буде впроваджена, немає шляху назад.
Зростання машинної комерції
Протягом останніх 18 місяців Worldpay досліджував майже 100 випадків використання ШІ, поступово зосереджуючись лише на кількох з найбільш стратегічним впливом. Манжі підкреслює боротьбу з шахрайством та управління ризиками як одні з найбільш термінових зовнішніх застосувань.
«Ми придбали компанію Ravelin кілька місяців тому, яка знаходиться на перехресті ШІ та запобігання шахрайству», – зазначив він. «Ми інвестуємо в це.»
Ще один напрям: покращення обслуговування клієнтів за допомогою генеративного ШІ. Замість того щоб змушувати клієнтів очікувати під час пошуку агентами інформації в базах даних, Worldpay створює інструменти, які пропонують негайні варіанти відповідей і надають відповідні документи в реальному часі.
«Це надає нашим представникам точку відліку, яка дозволяє їм реагувати набагато швидше», – сказав Манжі.
Всередині компанії Worldpay впроваджує ШІ для оптимізації робочих процесів розробників і запуску клієнтів.
«Як і інші в технологічному просторі, ми розглядаємо інструменти на кшталт GitHub Copilot, які допомагають нашим розробникам швидше писати та тестувати код», – зазначив Манжі. «І ми активно використовуємо ШІ для покращення нашого процесу onboarding клієнтів і підбору кредитів — це те, що весь фінансовий сектор намагається вирішити протягом багатьох років.»
Вартість ШІ в кінцевому підсумку полягає в оптимізації процесів, які є як інтенсивними за даними, так і такими, що займають багато часу, комбінація, з якою фінансові установи добре знайомі. І якщо сьогоднішні покупки, що керуються ШІ, схожі на надпотужного особистого асистента, це лише поверхневе знайомство з можливостями.
Але що відбувається після вибору ілюструє проблеми, з якими стикається агентна комерція. За сценою – це фрагментарна картинка. Більшість сьогоднішніх AI-агентів виконують транзакції, заповнюючи форми гостьового оформлення — це не золотий стандарт перетворення чи безпеки. Ця непрозорість створює проблеми не лише для обслуговування клієнтів, а й для запобігання шахрайству, дотримання норм і управління ризиками.
«Передня частина вражаюча», – сказав Манжі. «Але на задньому плані, це, як якщо б ми повернулися назад.»
Якщо виникають проблеми, хто винен?
З ростом агентної комерції зростають також і проблеми з відповідальністю. Якщо ваш штучний асистент купує неправильну футболку, хто за це відповідає? Споживач? Торговець? Платформа ШІ? Ця невизначеність продовжується щодо повернень грошей, шахрайства та врегулювання спорів — критичних областей, які потребують галузевих стандартів.
«Існує багато запитань щодо того, де знаходиться ризик, де лежить відповідальність», – сказав Манжі. «Це потрібно з’ясувати, перш ніж агентний ШІ матиме можливість значно розвиватися.»
«Нам потрібні такі речі, як перевірка особистості та підтвердження», – додав він. «Які стандарти токенізації? Які наслідки для шахрайства? Які наслідки для мережі?»
Поки ці питання залишаються без відповіді, агенти ШІ можуть бути потужними, але їх можливості для споживачів можуть бути обмеженими.
Одночасно, у міру того, як фінансові установи намагаються впроваджувати ШІ, шахраї також не стоять осторонь. В результаті виникає гра в кішки-міші, де обидві сторони використовують алгоритми в цифровій гонці озброєнь.
«Ми вже знаємо, що вони використовують ШІ для того, щоб робити свої атаки більш складними і вчитися швидше, ніж можуть люди», – зазначив Манжі, який вважає, що виявлення шахрайства на основі ШІ перейде з систем, заснованих на правилах, на прийняття рішень з розширенням функцій ШІ.
«Сьогодні, коли транзакція спотикається через правило, її перевіряє хтось ручним способом», – сказав він. «Але зі ШІ система може сказати: «Ось що її спричинило. Ось наша точка зору. Рекомендуємо схвалити чи відхилити.»
«Це розширене рішення, а не бінарне», – додав він. «І в цьому я бачу головну тенденцію.»
Для Манжі споживацький досвід — це те місце, де агенти ШІ залишать свій найбільш помітний і тривалий вплив. «Потрібен майже десяток років, щоб люди звикли до онлайн-покупок. Ще один десяток для мобільних», – зауважив він. «Потрібно буде кілька років, щоб споживачі почали користуватися покупками за допомогою агентів. Але як тільки вони це зроблять, назад шляху не буде.»
Споживачі не забувають зручності. І коли агентний ШІ скорочує час покупок з хвилин до секунд і потенційно усуває потребу в будь-якому спілкуванні, стара модель “шукати, потім прокручувати, потім платити” незабаром здаватиметься такою ж застарілою, як і набір телефонів.
«Торговці, емітенти, мережі; всі ми повинні думати про те, як ми готуємося до цього майбутнього», – сказав Манжі. «Тому що, коли споживачі перейдуть на агентне оформлення, це стане основною формою генерації лідів і купівель.»