Фінансова сфера проходить значні трансформації, переходячи від фізичних операцій та паперових документів до інтегрованих цифрових рішень і автономних агентів. Ці зміни вказують на те, що цифрові зв’язки, які забезпечують переміщення грошей та доступ до даних, стають основою інновацій у банківському секторі, фінансових технологіях та цифровій економіці.
Компанія Plaid, що була заснована 12 років тому як шар для з’єднання даних, тепер розвивається у складну платформу, що фокусується на покращенні фінансової аналітики та створенні нових цифрових можливостей.
Генеральний директор PYMNTS Карен Вебстер розмірковувала про цю трансформацію, запитуючи генерального директора Plaid Зака Перрета під час недавнього інтерв’ю: “Як людина з дипломом з біології стала творцем платформи для аналізу даних, яку використовує кожен другий споживач у США?”
Перрет зазначив, що його зацікавленість у використанні комп’ютерів у фінансах знайшла відповідний момент на початку минулого десятиліття, коли незадоволеність банківською системою досягла піку після Великої рецесії.
“Довгий час нашими основними споживачами були розробники, і, по суті, це була наша єдина аудиторія,” — сказав Перрет, пояснюючи, що початкові продукти були зосереджені на фінансових послугах, включаючи інструменти для управління витратами.
“Якщо ми робили все дійсно добре,” — додав він про первісний підхід, “тоді цей розробник отримував підвищення або хоча б зірочку за його роботу.”
Відтоді клієнтська база значно розширилася та включає керівників ризиків, фінансових директорів та технологічних керівників.
Хоча Plaid вже широко відомий завдяки своїм можливостям зв’язку, Перрет підкреслив необхідність використовувати величезні обсяги даних, що проходять через його платформу, для вирішення складних проблем, таких як фінансове шахрайство та покращення кредитних оцінок.
Погляд у майбутнє
Перрет заявив, що через п’ять років він хоче, щоб Plaid визнали “аналітичною платформою для фінансових послуг”.
Концепція платформи залишається центральною, але специфічні продукти, що створюються, швидко змінюються. Ця еволюція обумовлена бажанням перевести фінанси поза межі застарілих ручних процесів.
Перрет нагадав про свій досвід, коли його батьки подавали документи для отримання іпотеки, укладаючи все “в одну коробку… і відносячи в банк”.
Plaid прагне усунути такі повільні процеси, замінюючи фізичні передачі даних та ручний ввід на швидші цифрові альтернативи, які можуть скоротити час оформлення іпотек з тижнів до значно коротших строків.
Регуляторний клімат
Регулювання доступу до фінансових даних, часто обговорюване в контексті відкритого банкінгу, залишається суттєвим джерелом невизначеності в США, особливо щодо майбутнього Правила 1033. Закон Додда-Франка азартно заявляє, що споживачі можуть отримувати доступ до своїх фінансових даних і використовувати представників, таких як Plaid, але специфіка імплементації залишається заплутаною.
Перрет визнав, що відсутність ясності щодо 1033 створює “період хаосу”, що може бути проблематичним для нових учасників, які не мають масштабу Plaid. Також це може сплутати споживачів, якщо питання не будуть вирішені належним чином.
Попри цю регуляторну невизначеність, Перрет висловив упевненість, що фундаментальний напрямок Plaid залишається незмінним — споживачі володіють своїми фінансовими даними і мають можливість їх використовувати.
Фінансові установи повинні дозволяти переміщення даних у своїх системах, щоб споживачі могли користуватися такими інструментами, як системи управління бюджетом або управління капіталом, що потребують цілісного погляду на свої фінанси.
Перрет наголосив на потребі чітких регуляторних вказівок з питань відповідальності та мінімальних вимог до даних і затримок, але наголосив, що законодавче право споживачів на доступ до своїх даних та сильний попит будуть продовжувати стимулювати потребу в таких платформах, як Plaid.
“Одна з найбільших моїх стурбованостей — це нестабільність серед банків щодо доступу до даних,” — сказав він Вебстер, відзначаючи, що відсутність стандартизації даних призводить до випадків, коли банки блокують доступ до криптовалютних додатків, що змушує споживачів змінювати банки.
Обговорюючи, що б він змінив, Перрет висловив бажання закріпити права споживачів на володіння даними, встановити мінімальні очікування щодо даних і затримок, а також вирішити питання відповідальності у партнерстві з банками.
Він порівняв підхід США, де промислова співпраця в основному визначила впровадження відкритого банкінгу, з більш регламентованим методом у Великобританії, який спочатку уповільнив інновації через регуляторний контроль.
Роль агентного штучного інтелекту
На горизонті виникає агентний штучний інтелект (AI), що дозволяє автономним агентам виконувати фінансові завдання, такі як покупки, інвестиції та оплата рахунків від імені користувачів. Це створює як можливості, так і виклики.
Вебстер запитала: “Яка роль Plaid у майбутньому, де агенти взаємодіють безпосередньо з банками?”
Хоча деякі вважають, що “банківські послуги виконуватимуть агенти”, Перрет зазначив, що Plaid стає “набагато більш релевантним” у такому світі.
Навіть якщо агенти виконують завдання, основний споживач залишається людиною, і будуть необхідні два ключових елементи: підтвердження особи та агрегування даних з різних фінансових рахунків.
Перрет зазначив, що Plaid вже активно займається цими питаннями, створюючи “перевірене джерело ідентичностей” та здатність агрегувати дані з різних банків і інвестиційних рахунків.
Він вважає, що “агентний світ” спростить складність і створить потужний досвід, хоча визнає існування великої “вилки довіри” між людьми та агентами у фінансовій сфері.
Політування підходу
Plaid будує свою платформу, враховуючи всі ці аспекти, пропонуючи продукти на кількох рівнях. На базовому рівні Plaid надає дані від імені споживача, такі як транзакційні дані для додатків для бюджетування, оновлюючи їх з новими транзакціями.
Зі збільшенням рівня, Plaid додає аналітичний рівень, надаючи похідні нап insights, як розумна категоризація на основі сирих даних. Найвищий рівень включає аналітику, яка дозволяє вжити заходів, таких як переміщення коштів чи інвестування, що вимагає складніших перевірок на шахрайство чи відмивання грошей.
Перрет пояснив, що розвиваючи ці аналітичні рішення, Plaid стає більш вертикальним, зосереджуючи увагу на конкретних випадках використання та аудиторіях.
Наприклад, їх кредитні продукти спрямовані на керівників відділів кредитування та ризику, тоді як інструменти для боротьби зі шахрайством розроблені для тих, хто бореться з шахрайством. Подібно, інструменти для оплати фокусуються на досвіді користувачів у сплаті рахунків.
Хоча ці специфічні рішення більш орієнтовані, намір полягає у розширенні на різні вертикалі з часом. Базові API Plaid, орієнтовані на дані, “горизонтальні”, дозволяють різноманітним продуктам у фінансових технологіях, тоді як аналітичні шари стають вужчими за аудиторією, яку вони обслуговують.
Ідентичність та кредитне оцінювання є ключовими сферами, де Plaid застосовує цей багатошаровий підхід та розширює свою увагу від розробників до менеджерів продуктів, бізнес-ліній та дедалі більше — до керівників ризику і кредитування.
Споживачі володіють своєю ідентичністю
Перрет наголосив, що споживач буде власником своєї ідентичності. Plaid полегшує підтвердження особи та передачу даних, коли користувач підписується на новий фінансовий продукт, діючи як посередник для цього “фінансового паспорта”, дозволяючи користувачам переміщуватися з однієї платформи на іншу.
Плануючи на майбутнє, Plaid продовжує вдосконалювати свою платформу та розширювати свої можливості. Хоча великі банки зазвичай інтегровані через API, Перрет визнав труднощі в залученні менших банків до системи. Plaid працює над інструментами для розробки API і партнерством з платформами, щоб допомогти малим і середнім банкам інтегруватися, хоча він зазначив, що досягнення повного охоплення займе значний час.
Стосовно майбутніх етапів компанії, Перрет прокоментував можливість первинного публічного розміщення акцій (IPO), зазначивши, що це “неминуче, питання лише часу”.
Як він сказав Вебстер, “Ми думаємо про себе з точки зору: як ми можемо використовувати ті дані, що у нас є, і можливості, які ми маємо … та створювати інструменти, які вирішують ці глибокі проблеми у фінансових послугах, які не могли бути вирішені раніше?”