Серед новітніх тенденцій у сфері електронної комерції ключовою концепцією, що набуває популярності, є «Знай свого агента» (KYA). Ця система дозволяє створити надійне середовище для довірчих, делегованих транзакцій, які ініціюються машинами, забезпечуючи ясність для мереж, емітентів та торговців ще до втручання антифрод-систем. У протилежному випадку, такі транзакції можуть виглядати як підозрілі дії, що веде до зниження рівня схвалення та зниження лояльності споживачів.
Перехід від людських намірів до делегованих намірів
KYA втілює концепцію «знай свого клієнта» та «знай свій бізнес» у програмне забезпечення, визначаючи, який агент діє, хто дав дозвіл та за якими умовами. Це дозволяє перетворити делеговані наміри на перевірену інформацію, а не на припущення. Важливо, що агенти поводяться так само, як і зразки поведінки, на які націлені системи захисту від шахрайства. Вони працюють безперервно, ефективно повторюючи свої дії та завжди оптимізуючи процеси. Без належної ідентифікації та мандату такі дії можуть нагадувати атаки ботів чи спроби заволодіння акаунтами.
Нові форми комерції можуть масштабуватися лише в межах вже існуючих фінансових моделей. Це основа для стратегії агентної комерції Visa, що досліджує, як мережі розширюють вже наявні моделі ідентифікації та ризику, щоб включити AI-ініційовані транзакції без шкоди для рівня схвалення або довіри споживачів.
Спеціалісти, такі як Карен Вебстер, акцентують увагу на цьому зсуві у своїх коментарях щодо того, як агенти AI змінюють процеси пошуку та оформлення покупки. Вона вважає, що із зростанням ролі програмного забезпечення в комерції платіжні системи повинні еволюціонувати, визнаючи нових учасників, не підриваючи довіру та не підвищуючи рівень тривожності у споживачів.
Чому KYA змінює економіку шахрайства та схвалення
Антифрод-системи, як правило, працюють у консервативному режимі. В умовах нестачі контексту, контрольні механізми компенсують це, зменшуючи кількість затверджених транзакцій. Автоматизовані процеси, ініційовані агентами, лише підвищують цю тенденцію, оскільки виглядають аномально. Без KYA емітенти бачать обсяги транзакцій без пояснень, внаслідок чого виникає потреба у жорсткішому контролі.
Проте, перевірена ідентиffікація агента змінює цю ситуацію. Коли агент надає підписану автентифікаційну інформацію, що пов’язана із мандатом користувача, емітенти отримують ясність до проведення транзакції, що сприяє збільшенню рівня затвердження і зменшенню кількості помилкових відмов.
Лояльність, цінність і агентний рівень
Вплив KYA також поширюється на сферу лояльності й створення цінності. Більшість програм лояльності залишаються картковими, нагороджуючи акаунти, а не дії. Агенти ускладнюють цю модель, оскільки вони адаптуються до різних торговців і категорій, часто оптимізуючи пропозиції за ціною, зручністю або винагородами.
KYA дозволяє перенести лояльність на новий рівень. Мандати можуть включати правила брендів, логіку заробітку та переваги у процесі авторизації. Це може дозволити перевіреним агентам автоматично застосовувати пропозиції, оптимізувати неналежні програми лояльності та генерувати достовірні звіти, що підтримують замкнене вимірювання.
Як зауважує Вебстер, переможцями цього змагання стануть не ті, хто контролює довіру, а ті, хто робить її взаємозалежною. Керівництво для лідерів у сфері платежів стає зрозумілим: ідентифікувати, де можуть діяти агенти, вимагати сильну автентифікацію та підтвердження KYA для делегованих транзакцій, і забезпечити, щоб ці сигнали потрапили до систем управління ризиками та лояльністю.