За десятиліття механізми бізнес-платежів залишалися незмінними. Традиційні методи, такі як банківські перекази, ACH-операції та карткові мережі, переміщували гроші з одного місця в інше, не зазнаючи суттєвих змін у швидкості чи супутній інформації. Однак справжніми диференціаторами в цій системі виступали фінансові стратегії: управління ліквідністю, планування капіталовкладень та подолання обмежень обігових коштів.
З появою реальних платіжних систем, інструментів для автоматизації звірки та переходом на стандарт повідомлень ISO 20022 у фінансовому світі розпочалася нова ера. Фінансові керівники тепер стикаються з новими викликами щодо стратегічного використання інформації, яка міститься в кожному платіжному транзакції.
Запровадження ISO 20022 змінює сприйняття вартості платежу: для фінансових директорів та їх команд поняття вигоди вже не обмежується просто остаточними сумами, але й включає метадані. Це стандартизовані ідентифікатори та контекстуальні деталі, які алгоритми можуть аналізувати для виявлення шахрайства, прискорення процесу звірки та відкриття реального часу видимості всередині компанії.
Питання, які повинні ставити фінансові директори
Інформація про перекази, що раніше була обмеженою, тепер суттєво розширюється. Історично обмеження старих форматів, таких як 80-символьні поля для додаткової інформації в ACH, змушували компанії щосили намагатися втиснути необхідні дані у вузькі рамки. Відділи дебіторської заборгованості часто намагалися заповнити пропуски, збираючи інформацію з електронних листів, PDF-документів та порталів. Цей процес був повільним, помилковим і дорогим.
Однак зміни вже на горизонті. Після ретельного планування та поступового впровадження у вихідні дні система миттєвих повідомлень Swift на основі MT була остаточно замінена на більш розширену XML-структуру ISO 20022. Це нововведення забезпечує більш насичене представлення даних, яке дозволяє передавати рахунки, замовлення, ідентифікатори контрактів та деталі податків у машинозчитувальному форматі. У комбінації з цифровим виставленням рахунків та новими протоколами «запиту на оплату» це відкриває нові можливості для автоматизованої звірки на раніше недосяжному рівні.
Для CFO на порядку денному стоїть важливе питання: чи надають наші банки та системи дані, які можливі за допомогою ISO 20022? Адже хоч нові платформи підтримують цю функціональність, багато установ продовжують скорочувати або перетворювати інформацію в застарілі формати, якщо клієнти не вимагають повної достовірності.
Штучний інтелект і чистота даних платежів
Штучний інтелект вже значно спростив виявлення шахрайства та аномалій. Але ефективність моделей безпосередньо залежить від якості даних, які вони використовують. Історично платежі надавали обмежений корисний структурований інформаційний пласт, однак ситуація починає змінюватися на краще.
З новим форматом ISO 20022 та розширеними форматами переказів, інструменти штучного інтелекту здатні аналізувати ієрархії постачальників, взаємозв’язувати замовлення, перевіряти дотримання термінів оплати, знаходити дублікат та ідентифікувати тонкі відхилення, що можуть свідчити про збої в контролі всередині організації або шахрайські дії.
Завдяки цим змінам дані про платежі, які раніше сприймалися як вторинні, стають основним двигуном для забезпечення операційної ефективності, фінансової точності та стратегічного прогнозування. Фінансові директори повинні взяти на озброєння цю інформацію для кращого розуміння елементів, які впливають на бізнес, та вчасно реагувати на потенційні загрози.